На какой срок брать кредит? В какой валюте? И как лучше его досрочно гасить?

Итак, вы решили брать кредит, осталось очень мало – совсем определиться со сроком кредита, и с валютой кредитования.

Что касается сроков уплаты кредита, то тут в один момент действуют два правила:

  • Если вы хотите максимально сократить ежемесячный платеж по кредиту, вам нужно брать кредит на максимально продолжительный срок. Но это значительно увеличит переплату по кредиту, и приведет к тому, что ваши кредитные риски будут функционировать в течение большего периода времени. Увеличение срока кредита кроме этого способно расширить валютные риски, поскольку на долгом промежутке времени непредсказуемость валютных котировок увеличивается, и возрастут риски непредвиденных сокращения и расходов дохода семьи, поскольку возможность непредвиденных событий в экономике (в том числе кризисного характера) на долгих промежутках времени кроме этого возрастает.
  • Если вы хотите минимизировать размер переплаты, вам нужно брать кредит на максимально маленький срок. Но это увеличит кредитную нагрузку на ваш домашний бюджет, поскольку приведет к увеличению ежемесячного платежа по кредиту, а, значит, и увеличит кредитные риски при непредвиденных затрат, а также в случае сокращения доходов.

На какую величину изменение срока кредита может расширить переплату, и на какой величину эта операция может сократить ежемесячный платеж по кредиту? Для примера разглядим два варианта: в то время, когда заемщик оформляет кредит на 200 тыс. руб. под 28% годовых на 2 года и на 5 лет.

Расчет представлен в табл. 1.

Параметры Потребительский кредит на 200 тыс. руб. на 2 года Потребительский кредит на 200 тыс. руб. на 5 лет
Ежемесячный платеж 10 978 руб. 6 227 руб.
Ежегодный платеж 131 732 руб. 74 726 руб.
Платежи за целый срок кредитования 263 465 руб. 373 630 руб.
Переплата по кредиту 63 465 руб. 173 630 руб.

Как возможно видеть, увеличение срока кредита на 3 года ведет к сокращению ежемесячного платежа на 4751 руб., но, одновременно с этим, ведет к повышению переплаты на 110 165 руб. Вопрос о том, что же лучше – сократить ежемесячный платеж либо же снизить размер переплаты – зависит от вашей денежной ситуации. В случае если повышение ежемесячного платежа выходит за рамки 30% вашего дохода, то, само собой разумеется, для сохранения приемлемого уровня кредитной нагрузки лучше расширить срок по кредиту и сократить ежемесячный платеж.

В случае если же сокращение срока по кредиту не ведет к чрезмерному росту кредитной нагрузки, то лучше брать кредит на меньший срок, дабы сократить размер переплаты. Но, очевидно, необходимо принимать к сведенью и влияние трансформации срока кредита на ваши другие денежные цели, просчитав различные варианты в рамках личного денежного замысла.

Что касается валюты кредита, то брать кредит в валюте, хорошей от валюты вашего главного дохода, свидетельствует большое увеличение валютных рисков. До теперешнего экономического кризиса эти риски в значительной степени недооценивались заемщиками. Однако, в случае если взглянуть на динамику направлений евро к доллару и рублю к рублю, то возможно заметить, что курс нестабилен и изменяется во времени, и совершенно верно спрогнозировать, каким он будет через 2-5 лет и более – достаточно не легко.

Курс американского доллара за 5 лет колебался от 23, 1255 руб. за 1 американский доллар до 36, 3798 руб. за американский доллар, другими словами разброс составил 13, 2543 руб. Если бы вы в 2004 году забрали кредит в долларах США на 5 лет с ежемесячным платежом в 1000 долл., то, в зависимости от года, вы бы платили по нему от 23125, 5 руб. в месяц до 36379,8 руб., другими словами ваши затраты по кредиту возросли более чем на 57% лишь из-за колебаний курса американского доллара к рублю!

Подобно, за последние 5 лет курс евро к рублю колебался от 33, 3291 руб. за 1 евро до 46, 8392 руб. за евро. Другими словами, если бы вы брали кредит в евро с ежемесячным платежом в 1000 евро на 5 лет, ваш платеж имел возможность возрасти из-за роста курса евро на 40,5%!

Так, будет не совсем корректно принимать кредит как метод сыграть на отличии валютных котировок, поскольку игра может закончиться не в вашу пользу, и это приведет к судебным слушаниям с вероятным отчуждением вашего имущества. Как раз исходя из этого для кредитов, каковые вы собираетесь оформлять на срок от 2-3 лет, рекомендуется применять лишь ту валюту, к которой привязан ваш главный доход. Как правило таковой валютой будет рубль.

Не имеет значение, что ставки по рублевым кредитам пара превышают ставки по кредитам в зарубежной валюте, но кредит в рублях РФ минимизирует валютные риски.

Что касается маленьких кредитов на 1-2 года максимум, вы имеете возможность, само собой разумеется, применять зарубежную валюту, но это рекомендуется делать лишь в периоды экономической стабильности и устойчивых валютных направлений. Во время кризиса кроме того кредит на год лучше оформлять как раз в той валюте, в которой вы приобретаете ваш доход, поскольку ни один аналитик не сможет вам точно угадать, каково будет соотношение рубля к доллару либо евро к доллару через год.

Перейдем к самому занимательному – досрочному погашению кредита. Точно кто-то уже сталкивался с тем, что на ваш вопрос о досрочном погашении банк задает вам вопрос, что вы желаете сделать: покинуть ежемесячный платеж по кредиту как имеется, но сократить срок, или покинуть срок по кредиту как имеется, но сократить платеж по кредиту. Что же выбрать?

Разглядим пример.

Ипотека бралась в 2006 году, в первых числах Января, на 20 лет, сумма кредита- 3 млн. руб. Ставка – 13%. Ежемесячный платеж – 35147,27 руб.

На начало мая 2009 остаток по кредиту – 2,868 млн. руб. Заемщик желает применять накопления 300 тыс. руб. для досрочного погашения кредита.

Вариант 1. Заемщик гасит 300 тыс. руб. из остатка по кредиту, сохраняет срок кредита и сокращает платеж.

Вариант 2. Заемщик гасит 300 тыс. руб. из остатка по кредиту, уменьшает срок, но сохраняет платеж.

До погашения Вариант 1 Вариант 2
Ежемесячный платеж 35 147,27 руб.

Около 31 515 руб.

Экономия 3632,27 руб

35 147,27 руб.
Срок платежей 20 лет 20 лет 15,5 лет
Общая сумма выплаты по кредиту с 2006 года до полной выплаты 8 435 345 руб.

7 708 891 руб.

Экономия 726 454 руб.

6 537 392 руб.

Экономия 1 897 953 руб.

То же самое, но в случае если кредит брался не на 20, а на 10 лет.

До погашения Вариант 1 Вариант 2
Ежемесячный платеж 44 793,22 руб.

Около 39 450 руб.

Экономия 5343,22 руб.

44 793,22 руб. Срок платежей 10 лет 10 лет 8 лет 10 мес. Общая сумма выплаты по кредиту с 2006 года до полной выплаты 5 375 187 руб.

4 947 729 руб.

Экономия 427 458 руб.

4 748 082 руб.

Экономия 627 105 руб.

Вывод: эффект от досрочного погашения более велик для кредитов, оформленных на больший срок.

Действеннее выбирать сохранение платежа с уменьшением срока по кредиту, чем сокращение ежемесячного платежа, в особенности для кредитов на долгий срок.

Для подготовки статьи использован материал: «Все о кредитах: Как просчитать все риски? Что делать, в случае если нечем платить?»/ Н.Ю. Смирнова. – М.: Эксмо, 2009.

www.kdostatku.ru

Увлекательные записи

Мы подобрали для вас релевантные статьи:

  • В какой валюте брать кредит?

    Сейчас желала бы обсудить с Вами следующее распространенное утверждение, что кредит нужно брать в той валюте, в которой Вы приобретаете собственный главный доход (заработную плат, пенсию, прибыль от бизнеса…

  • Сейчас кредиты возможно досрочно гасить в любое время и без штрафов!

    Normal 0 false false false RU X-NONE X-NONE Как раньше возможно было досрочно гасить кредит? Кое-какие банки в принципе не разрешали этого делать в течении всего срока кредита (в большинстве случаев это…

  • Погашение ипотечного кредита: может ли банк потребовать его досрочно?

    Падение цен на недвижимость сейчас ведет к тому, что рыночная цена квартир и домов, для приобретения которых выдавался долгосрочный кредит, неуклонно понижается. Это указывает, что банки, в…

  • Как верно брать кредит?

    Казалось бы: беря кредит, мы в любом случае переплачиваем. Так как мы берем чужие деньги, за пользование которыми расплачиваемся собственными. Но и в этом случае имеется возможность утратить собственные…

  • АИЖК предложило механизм помощи ипотечным заемщикам

    В среду на совещании совета по реализации нацпроектов в Кремле глава Агентства по ипотечному кредитованию (АИЖК) Александр Семеняка предложил механизм, помощи ипотечных заемщиков,…

Дурачок пришел в банк забрать кредит


Комментирование и размещение ссылок запрещено.

Комментарии закрыты.