Новая реальность экономики России в нашем кошельке

Тема личных накоплений поднималась много раз. Но, к середине 2016 года, трансформации условий вкладов, рублевых и валютных; карт, прибыльных и кредитных; тенденций направлений доллар-евро рубль и-рубль стали столь велики, что придется им посвятить отдельную статью.

Эту идея нам посоветовал Михаил Игоревич, отечественный постоянный читатель, приводим его коммент в легко сокращенном виде, да забудет обиду нас создатель:

Все просматриваю… кроме того страховку оформил, но такое чувство, что как-то все на мелочах…на экономии копеек ..большая часть моментов просто не понятны, возможно не в теме…. Я так и не могу отыскать ответы для себя — 1. в каком банке держать деньги 2 в какой валюте. 3 в каком виде -вклад, карта.. и тд. — рейтинг имеется, но доп. информация типа, системных банков, кое-какие из каковые должны крякнуть еще раньше небольших ..мелочи обслуживания. копеечные моб банки..лично мне без отличия ..все сбивает с толку..
а цель несложная — сохранить накопления, ну ее инфляцию…ну их эти поборы мелочи за обслуживание..либо еще что-то в том месте..лично мне

В действительности, ответы на эти вопросы в блоге имеется, но они разбросаны по многим статьям, часть которых уже устарела. Читателям приходится искать, тратить драгоценное время и т.п. Исходя из этого, открываем особую страничку блога «С чего начать?«, куда включим лишь актуальные советы, со ссылками на нужную статью.

Сохраняем надежду, это станет «настольной книгой» отечественных читателей.

А, сейчас, ответим Михаилу Игоречиву и всем-всем

Как сохранить накопления в «новой действительности»?

Содержание

  • 1 Как сохранить накопления в «новой действительности»?
  • 1.1 Что же такое новая действительность в экономике России?
  • 1.1.1 Валютные и рублевые депозиты что новая действительность нам готовит?
  • 1.1.2 Валютный депозит лучший защитный инструмент для сбережений
  • 1.1.3 В каких банках хранить накопления?
  • 1.1.4 Какие конкретно системно значимые банки не рекомендуем?
  • 1.1.5 Куда же бедному вкладчику податься?
  • 1.1.6 Карты против вкладов, что лучше?
  • 1.1.7 Не страшно ли держать подушку безопасности на карте?
  • 1.1.8 В чем же решающее преимущество карты?
  • 1.1.9 Организуем индивидуальные финансы
  • 1.1.10 Будущее новой действительности и… кошелька

С некоторых пор, отечественные госслужащие ввели в оборот термин «новая действительность«, дабы не упоминать слово кризис, в котором страна пребывает не без их помощи. Что же, получив за 2015, самый провальный год, более 20 млн рублей, нетрудно избегать это слово…

новая реальность экономика россии

Прогноз Юдаевой (2014 года): «на 2-3 года вперед … экономика выходит на скорость увеличения в районе 2%», ну, те 2-3 года истекли…

Что же такое новая действительность в экономике России?

А произошло то, о чем уже давно говорили мы в блоге «Деньги и МЫ». Центробанк России попал в «мышеловку», которую сам себе и расставил.

Недостаток ликвидности, в условиях которого главная ставка в 11% имела возможность существовать, сменился профицитом. Несложнее сообщить, у банков стало больше денег, чем им необходимо для простого оборота. Ну, а раз денег больше, то проценты (главную ставку) нужно снижать!..

А этого ЦБ, почему-то, делать не желает… Но фактическая-то ставка в экономике в далеком прошлом ниже!

ЦБ начал терять контроль над рынком…

Судите сами. Может регулятор на данный момент поднять ставку? теоретически, да, но фактически, вряд ли, загробит целый настоящий сектор, что и без того стонет от неплатежей. Было нужно президенту России созывать ночное заседание, дабы решить, как «расшить» неплатежи, совсем, как во времена незабвенного Иосифа Виссарионовича.

А, может, он понизит ставку?! Также вызывающе большие сомнения, ЦБ опасается, что не все внешние шоки закончились. Внезапно, Федрезерв США поднимет ставку, а мы снизим?!! Остается одно, отсиживаться в окопе и проводить совещания лишь по окончании ФРС: нет пророка в собственном отечестве…

Либо второй пример. Будет ЦБ скупать валюту по окончании понижения американского доллара до 60-ти рублей либо нет? Ах, как желал бы!!! Увы и ах, не будет либо станет это делать мелкими порциями!

И без того профицит рублей на рынке, скупка валюты его усугубит.

Все, приехали, господа либералы, ТУПИК!

Но, угадать поведение американского регулятора, ФРС, несложнее. Во главу угла в том месте поставлена промполитика, исходя из этого ФРС повышает ставку строго иногда, один-два раза в год. ИМХО, считаю, что с учетом 12-месячного промышленного инвестиционного цикла, Федрезерв будет повышать ставку не чаще одного раза в году, давая возможность промсектору приспособиться к «новой действительности».

Не правда ли, резкий контраст если сравнивать с ЦБР?!! Российский регулятор целый 2013, как попугай, твердил нам, что «не видит рисков роста курса американского доллара», дабы в началае 2014 устроить настоящую курсовую «скачку».

Валютные и рублевые депозиты что новая действительность нам готовит?

Новости различные.

Колебания курса рубля вверх-вниз стали постоянными спутниками нашей жизни. В первой половине года рубль, в большинстве случаев, укрепляется, а во второй половине года слабеет. С учетом 30% трансформации курса рубля за 3-6 месяцев девальвация стала увлекательной для инвестиций с целью дохода.

 Действительно, валютные депозиты очень сильно снизились в цене, ставки по ним снизились до символических 1-2%.

Валютный депозит лучший защитный инструмент для сбережений

Инвестору, склонному к риску, возможно инвестировать с целью дохода на колебаниях курса. Дабы зафиксировать риск, не вкладывайте в спекуляцию более 30-40% собственных накоплений.

Ослабление рубля начнется уже этим летом из-за прогнозируемого ЦБ недостатка валюты, ожидаем его в июне-августе.

Неприятность в том, что оттекание капитала из России превышает поступления валюты. Если бы страна не вступала в цикл президентско-думских выборов, возможно было бы смело ставить на очередную волну масштабной девальвации. Но, ставки по валютным вкладам, уж совершенно верно, подрастут до 3-4% годовых.

Кроме этого возможно мало поменять тактику открытия валютных вкладов на период предвыборных капаний, в надежде, что власти не отправятся на «стрижку депозитов» незадолго до выборов. К примеру, открывать депозиты в периоды упрочнения национальной валюты, закрывая их во второй половине года, либо, кроме того, оставлять на больший срок, снижая риск за счет надежности банка. Лишь учитывайте риск неожиданного введения ограничений на валютный оборот в Российской Федерации.

Рекомендуем познакомиться со статьей Андрея Шипилова, совладельца Вэбмани, о сложностях пополнения русских карт и электронных кошельков с карт зарубежных банков, причем, блокировка идет на российской стороне. Благодарю отечественного верного комментатора Амиго!

Итак, имеется некий резон запастись в оставшиеся майские дни валютными активами, последний шанс…

Хуже всех в новой действительности было нужно рублёвым вкладам и рублю. К падению курса добавились системный существенное снижение и банковский кризис доходности рублевых депозитов. Вкладываться в рубль, кроме того, под 10-12% годовых невыгодно, поскольку колебания курса рубля дает не меньше 20% дохода.

Рекомендуем применять рубль лишь для «подушки безопасности» в размере 6-12 месячного вашего личного прожиточного «минимума».

Как видите, не обращая внимания на неудобство от условий Новой действительности, практичный человек отыщет использование своим сбережениям, а «продвинутый» еще и получит! ??

В каких банках хранить накопления?

Новая действительность и тут очень многое поменяла. Казалось бы, имеется системная банковская десятка, выбирай любой и будет тебе «сшастье»… Но, попытайтесь открыть валютный вклад в Сбербанке и Росбанке, сравните и вы, с удивлением, найдёте, что простой Сбер справился с задачей лучше французской банковской «дочки». И кассиры не задают глупых вопросов, и операционистки не треплют вам нервы, и в двух очередях сидеть не придется (в кассу и к операционисту).

Приблизительно такая же картина в Юникредите, тут и Сбербанк лучше!..

Следовательно, нужен отдельный подход к каждому банку с необходимым тестом, тем более, Сбер, как и каждый, снижает ставки. Дело затратное, исходя из этого делимся опытом.

Раньше, моим опорным банком был Тинькофф, тут лежали «подушка безопасности» на 3-х и 6-ти месячных вкладах (долгих депозитов я избегаю, дабы не терять проценты, в случае если деньги мне пригодятся преждевременно окончания вклада) и мелочь на текущие затраты. К моему счету были «привязаны» карты всех родных, детей и родителей. Пенсии и соц-пособия поступали В том же направлении, а так как все затраты шли через мой счет, то контроль за домашним бюджетом был упрощен. Просматривай выписки со счета раз семь дней и подбивай доход-расход ежемесячно.

По окончании выкрутасов Тинькофф с процентами на пополнение вкладов и нечестным начислением кэшбэка, домашний бюджет был переведен на карты Кукуруза.

Кукурузу (сейчас, проект Промсвязьбанка) открывал в Екатеринбурге, в том месте же подключил Процент на остаток (ПНО), что дало 13% годовых, хорошо? Но, как мы предотвратили Вас в ФАК по Кукурузе, пролонгация вкладов, открытых в рамках ПНО, идет по невыгодной ставке (7% для тех, кто открывал сначала). Будущее ПНО также под вопросом: новый обладатель Кукурузы Промсвязьбанк собирается переманить вкладчиков к себе, а ПНО, возможно, прикроет, спустя год-два.

Да, и программа лояльности «не фонтан», все сложнее «отоварить» баллы.

Какие конкретно системно значимые банки не рекомендуем?

Не рекомендуем уже упомянутый Росбанк: две очереди; дублирование документов у специалиста и кассира; некомпетентный коллцентр (4-е вопроса различным сотрудникам, все четыре дружно дали неправильные ответы, рекорд, но!). Проценты по вкладам забавные, но, карты супер-дорогие, из золота они их делают, что ли?… Кто это придумал, тот пускай и пользуется!

Не впечатляет и Юникредит, не обращая внимания на «буржуинское» происхождение, это Сбербанк-2, лишь хуже. Очереди, очереди и опять очереди, а операционист один (!); само собой разумеется, имеется и очередь в кассу, вы так как должны за собственные денежки взять полный «сервис». ??

ВТБ, как и ВТБ-24, отдельная песня. У большинства он «зарплатный» банк, тут уж некуда не убежишь. Имеется кому он нравится… Меня же научил опыт его предшественника, ВЭБа (это второй ВЭБ, с нынешним общее лишь наименование). У меня он также был «зарплатный»: в том направлении перечисляли валютную часть моего оклада, в то время, когда я служил за границей.

В то время, когда же начались неприятности у банка, мне не обрисовать, какие конкретно очереди я отстоял, чтобы получить свои деньги. Так, сложился исторический прецедент, что желаем мы либо нет, остается чуть ли не в генетической памяти государственныхы служащих, да, и в моей памяти останется на всегда. В случае если у страны произойдут значительные неприятности, ВТБ пожертвуют, возможно и «к гадалке не ходить».

Газпромбанк (ГПБ), против которого я, лично, ничего не имею. В то время, когда у меня был счет в Сведбанке, процессинг по картам шел через ГПБ, нареканий было мало. Но имеется «подводный камень», у ГПБ, как и у Газпрома, всегда было не хорошо с АйТи, исходя из этого дистанционное обслуживание ГПБ может не понравиться. Решать вам…

Райффайзен хороший банк, австрийская дочка, но, возможно, покидает Россию в бижайшее время. Вероятный претендент Альфа Банк. Не самый нехороший вариант.

И, все-таки, смена хозяина болезненный процесс для клиента.

Россельхозбанк, в нем держал счета мой папа, в то время, когда был фермером. Банк запомнился недобросовестным отношением к клиенту, в то время, когда в банк не пускали уже за 40 мин. до закрытия, поскольку «зал переполнен», регулярными скандалами около злоупотреблений управления филиала и необязательностью сотрудников.

Куда же бедному вкладчику податься?

Так как хорошие вклады я избегаю по озвученным обстоятельствам, то остаются карты-копилки. Из них  возможно советовать, в первую очередь, карту Рокетбанка (Открытие), правда, пока не тестировали, сделаем не так долго осталось ждать. Рокетбанк подходит для накоплений (8%) и ежедневных затрат (кэшбэк Рокетрублями), но как расчетный неудобен, бесплатны лишь 5-ть переводов межбанком в месяц. Помимо этого, как подсказывает отечественный комментатор и постоянный читатель Амиго

имеется отзыв на банки-ру: 300 тысяч для идентифицированного клиента — это не та сумма, в результате которой стоит устраивать цирк с конями. Резюме: Если вы несёте в банк больше прожиточного минимума, то приготовьтесь обосновывать собственное «неверблюдство».

Исходя из этого рублевая «ежедневные покупки» и подушка безопасности переедут в Рокетбанк, а расчеты межбанком в Авангард. До сих пор, Авангард, для меня и моих сотрудников, лучший расчетный банк, жаль карты стали платными и проценты скучные.

Для больших приобретений, как-то: авиабилеты, бытовая и компьютерная техника и т.д., будет сохранена, на время, карта Touchbank из-за 3% кэшбэка бонусами.

Любителям хороших вкладов имеет суть попытаться не только системно значимые банки, выбирая, в первую очередь из «дочек» буржуинских банков. Из-за чего? До тех пор пока «дочки» загранбанков не были увидены в масштабном искажении банковской отчетности, что стало, к сожалению, правилом для многих российских.

Перспективны ОТП Банк, где хорошие условия вкладов, в том числе, валютные; Банк Интеза, мы пока не тестировали; ну, и системно значимые: Альфа Банк, Промсвязьбанк (внимание на тарифы!), кое-какие продукты Сберегательного банка, к примеру, бесплатные карты.

Ожидаем от читателей предложения! Все ваши пожелания мы обобщим и выложим с отечественными рекомендациями на отдельной странице «С чего начать?».

Тяжелее всего, определиться с валютными вкладами. Когда-то, валюту я держал во главе, где проценты, как мы знаем низкие, но сервис большой. на данный момент, меня смущает отчетность Авангарда.

По состоянию на июнь 2016, валютные депозиты на полгода-год хорошие у Кредит Европа Банка, не забывайте лишь о рисках смены хозяина по окончании вероятного ухода турецких обладателей.

Карты против вкладов, что лучше?

Обсуждение статьи в комментариях продемонстрировало, что у некоторых читателей приводит к вопросам отечественная совет хранить подушку безопасности на картах-копилках вместо вкладов из-за большей, согласно их точке зрения, уязвимости карт от противозаконных действий.

Может, мы рекомендуем что-то глупое либо небезопасное?

Давайте оценим совместно…

В первый раз, плюсы карт, по сравнению со вкладами, я почувствовал в начале 90-х годов на примере банкротства ВЭБа СССР, в котором у меня была вклад и карта. Деньги с карты я снял, когда определил про неприятности, а, вот, возврата вклада ожидал пара лет. Нетрудно было сделать вывод на будущее и держать деньги на неотложные потребности лишь на карте, в этом случае Инкомбанка.

Исходя из этого кризис 1998 года я встретил уже во всеоружии, когда начались у банка неприятности, сходу все снял, пребывав за пара тысяч километров от России.

Ну, а с возникновением карт-копилок, по большому счету, забрал за правило держать подушку безопасности (ПБ) лишь на карте. И проценты «капают» и денежка под рукой.

Мало теории.

Вклад, по собственной природе, омертвленные деньги, за что вам банк и платит повышенные проценты, если сравнивать с карточным счетом. Но, досрочное закрытие вклада ведет к утрата процентов, в отличие, от карты-копилки. В Российской Федерации имеется банки, каковые практикуют закрытие вкладов и дистанционное открытие, что деньги пара мобилизует.

За границей так трудятся единицы, для закрытия вклада нужно посетить офис лично. В любом случае, дабы применять дистанционный вклад, его нужно закрыть, а для получения наличных, еще и перевести на карту. В другом случае, вам нужно будет идти в офис и т.п.

Так ли уж редко у нас глючат интернет-банки, дабы не брать это в расчет?

Но, карта и платежный, и сберегательный, и накопительный инструмент. Вы, в любую секунду, хоть у черта на рогах, сможете применять собственные деньги. К вашим услугам и снятие наличных, и интернет-банк, и платеж картой; заглючит одно, выручит второе…

О повышенных процентах. Не всегда вклад прибыльнее карты, как продемонстрировало дискусия по вопросу в комментариях. К примеру, у читателя Александра Кандерова вклад дает 10% годовых, а у автора статьи карта, все еще, приносит 13%. Понимаете, тяжело поверить, что 10 больше 13… ??

Не страшно ли держать подушку безопасности на карте?

Не страшнее вклада, если вы не станете «светить» карту с «подушкой» в торгово-интернете и сервисных предприятиях (это относится и к мобильным приложениям для телефона). Пользуйтесь ей лишь по необходимости, а позже поменяйте ПИН либо перевыпускайте карту. Хороший вариант карта Кукуруза, у которой нет платы за перевыпуск, кроме того, именной карты.

А применение накопительных квитанций типа СЕЙФ, с которых нельзя снять деньги в банкомате без перевода на карточный счет и у которых фиксирован процент до конца срока, лишает хорошие вклады последних преимуществ перед карточными.

В чем же решающее преимущество карты?

А в том, что подушка безопасности обязана эту безопасность снабжать, а не лежать мертвым грузом в банке. Моя подушка лежит на двух картах, одна неизменно со мной, а вторая у родных. Сейчас, где бы я не был, в больничной пижаме, в курортной панамке, в тюремной робе либо в древесном «бушлате», моя подушка смягчит любой удар судьбы. Я не утратил ни рубля в лопнувших банках, не лишился ни единого процента на вкладах, не просрочил ни одного платежа, готовься оплатить экстренные затраты собственные и родных на операции, лекарства, погашение кредитов и другое. какое количество было этих неожиданных звонков, то нужно безотлагательно приобрести глазные хрусталики матери, причем, как раз, за наличные, то оплатить операцию отцу и т.д.

Ни разу, кроме того, попы с дивана не поднимал: заберите карту и заплатите!

Ну, а если бы я держал деньги во вкладе?.. Сперва, было нужно бы добраться до компьютера, позже, закрывать вклад, переводить деньги по назначению и т.д. Комфортно ли это, в случае если отдыхаете в горах, на курорте либо, не дай всевышний, лежите в поликлинике???

У вас осталось еще желание держать деньги на вкладе?..

Допускаю, что кто-то со мной не согласится, но именовать его вывод глупостью и «ржать» по этому поводу мы не станем…

Организуем индивидуальные финансы

Итак, посмотрим, что у нас оказалось.

Все накопления разделены на две части, так сообщить, на «два кошелька»

  1. На текущее потребление, плюс подушка безопасности, лежат в рублях на прибыльном счете карты-копилки (до тех пор пока, Кукуруза и TouchBank, будет Рокетбанк).
  2. Инвестиционная и сберегательная части в валюте, на различных квитанциях, в соотношении, приблизительно, 1/3 к 2/3. Инвестиционная часть на карте-копилке TouchBank, сберегательная в Сбербанке на маленьком 3-х месячном вкладе. Летом переведу валюту в русского «загран-дочку».

В качестве валюты накопления у меня доллар, так как я получил эти деньги как раз в американских долларах, из-за тогдашней дешевизны американского доллара не стал конвертировать в евро. Планирую евровую конвертацию в скором времени, в то время, когда направления евро и американского доллара сравняются. Риск тут имеется, паритета может не произойдёт, к примеру, мировые хедж-фонды ставят на удешевление американского доллара, а не удорожание. Исходя из этого, систематично мониторю рынок, пробуя уловить настроение.

В случае если американский доллар отправится вниз, нужно будет менять тактику. Возможно будет либо покинуть все, как имеется, либо выбрать другую валюту для конвертации, к примеру, австралийский-новозеландский американский доллар либо шведскую крону. Но это тема для отдельной публикации, время ее не пришло.

Будущее новой действительности и… кошелька

  1. какое количество продлится период низких нефтяных стоимостей? Не будем гадать на кофейной гуще, отыщем в памяти, что большие стоимости держались не меньше 10 лет. Десятилетие низких стоимостей не выглядит утопией…
  2. Приблизительно столько же уготовлено рублю для девальвационных скачков, увы…, но нужно быть реалистом.
  3. Исходя из этого, стратегию ЦБ и Правительства «глухой обороны», сидения в окопах и проедания резервов считаю пораженческой и провальной. Ни одна крепость в глухой обороне не выстояла, обороняющийся обязан контратаковать, снова контратаковать и опять контратаковать!
  4. Американский доллар, возможно, и дальше будет расти, как по отношению к рублю, так и евро. Так не будем рукоплескать ушами, будем получать! Смотрим за рынком и ловим момент. Исходя из этого, долгие вклады не для нас, нам лучше копилки, время от времени годятся маленькие вклады.
  5. ФРС поднимет ставку, по моему точке зрения, лишь в последних месяцах года. Им сельское хозяйство и своя промышленность дороги…
  6. ЦБ же, наоборот, ставку будет держать высокой, пока не разорит последнего заемщика. Может, выборы окажут помощь?..
  7. Валюта останется хорошим защитным активом еще пара лет. До конца 2016 года возможно ожидать роста ставок по валютным депозитам, приблизительно, до 3-4%.

Занимательные записи

Мы подобрали для вас релевантные статьи:

  • Системно значимыe банки России новая версия ЦБ

    Тема системно значимых банков постоянно интересовала нас, как вкладчиков, озабоченных надежностью собственных вложений. С данной точки зрения, депозит в системно значимом банке, само собой разумеется, предпочтительнее…

  • Достаточно ли устойчива финансовая система России?

    Системный кризис финансовой системы и «Мастер-банк» Содержание 1 Системный кризис финансовой системы и «Мастер-банк» 1.1 Как «Мастер» был связан со всей банковской совокупностью России? 1.1.1…

  • Смогут ли заморозить-преобразовать валютные вклады в Российской Федерации?

    Об угрозе заморозки валютных вкладов, стрижки депозитов, принудительной конвертации валютных вкладов в рубли либо в капитал банков, появлявшихся на грани отзыва лицензии, банкиры заговорили…

  • Системно значимые банки самые надёжные в Российской Федерации?

    ЦБ расширил перечень системно-значимых банков в начале 2014 года В начале 2014 года, ЦБ расширил перечень системно значимых банков, об этом сказала газета Ведомости. Не обращая внимания на то, что регулятор…

  • Надежность системных банков либо «зеленый» перечень банков России

    В начале 2014 года, Центральный Банк России (ЦБР) в первый раз заговорил о таком понятии, как системные банки. В ответ, отечественный блог «Деньги и МЫ», в первый раз в экономической периодике, смог…

Настоящее время: Стимулы для экономического подьема России


Комментирование и размещение ссылок запрещено.

Комментарии закрыты.