Памятка ипотечному заемщику на черный день

В конце прошлого года поступила информация, что государство собирается поддержать ипотечных заемщиков, каковые утратили шанс делать собственные обязательства перед банком из-за неспециализированного ухудшения экономической обстановке в стране. Главным действующим лицом по исполнению данной миссии стало Агентство по ипотечному кредитованию (АИЖК) — государственная компания, несущая ответственность за развитие российского ипотечного рынка.

Принципиальным решением проблемы было признано предоставление долгой отсрочки по выплате большей части ежемесячного платежа за счет реструктуризации задолженности. Стандарт реструктуризации ипотечных кредитов был создан еще 31 декабря 2008 года, но за прошедшее с того времени время в него пара раз вносили трансформации. Пару дней назад АИЖК помой-му совсем определилось, кто, на каких условиях и на что именно может претендовать, и это, думается, получило завершенный вид.

Но, нельзя исключать, что принятый стандарт будет изменяться и в будущем — агентство оговаривает за собой такое право.

До тех пор пока реструктуризировать ипотеку по стандарту АИЖК начал лишь один банк — развития и Московский банк реконструкции (МБРР). Во многих больших банках неприятности с ипотекой пока только начали проявляться, исходя из этого в том месте не спешат дробить с АИЖК ответственность за судьбу теряющих платежеспособность заемщиков. Особенно в случае если на это нужно будет потратить личные средства.

В случае если просрочки по ипотечному кредиту отправятся в рост, банкам волей-неволей придется что-то предпринимать, нравятся им разработки АИЖК либо нет. Последовательность банков уже по собственному почину так или иначе оказывает помощь решить проблему с погашением кредитов ипотечным заемщикам, чье денежное положение пошатнулась. Реструктуризацию на стандартных условиях или в личном порядке практикуют Сбербанк, банки «Дельта Кредит» и «Уралсиб», Промсвязьбанк, Абсолют Банк, Русь-банк, Банк Москвы, Хоум Кредит энд Финанс Банк.

Подобные программы готовятся внедрить и Муниципальный ипотечный банк, Альфа-банк.

К примеру, в Сбербанке возможно отложить на шесть месяцев выплату главного долга по кредиту, выплачивая лишь проценты. Наряду с этим ставка сохраняется на прошлом уровне. Возможно отсрочить погашение главного долга на весь год, но тогда ставка по кредиту увеличивается на 1%. Не смотря на то, что такие условия возможно назвать щадящими, стоит подметить, от таковой реструктуризации мало что победят заемщики, выбравшие для погашения кредита аннуитетную схему — равными частями, и сравнительно не так давно взявшие кредит.

Первую половину срока погашения кредита по таковой схеме солидную часть платежа составляют как раз проценты, часть главного долга несущественна.

Хоум Кредит энд Финанс Банк отправился По другому пути: его заемщики смогут на год рассрочить выплату ежемесячных взносов по ипотечному кредиту, выплачивая первые шесть месяцев 1/2 установленного платежа, а после этого по 2/3 начального платежа.

Никакой благотворительности

Реструктуризация ипотечного кредита в интерпретации АИЖК свидетельствует временное изменение платежного графика так, дабы обязательства заемщика перед банком пришли в соответствие с его пошатнувшимся денежным положением. На реставрацию прошлой платежной способности отводится максимум год.

В случае если доходы заемщика снизились, но совокупный доход семьи превышает лимит, установленный стандартом АИЖК, он не сможет реструктуризировать собственный долгосрочный кредит. Неспециализированный доход семьи обязан снизиться так, что по окончании уплаты взноса по ипотечному кредиту и необходимых платежей (оплаты услуг ЖКХ, платы за детский сад и т.п.) на каждого участника семьи остается сумма, составляющая менее двух прожиточных минимумов, установленных для региона, где они живут. В Москве размер прожиточного минимума сейчас образовывает 5143 рубля.

Потому, что никакому кредитору нет резона терять доходы от поступлений в счет погашения кредитов, неплатежеспособный заемщик возьмёт финпомощь, которая покроет недостачу в его платежах. До тех пор пока стандарт АИЖК предусматривает три варианта помощи. Это смешанный соглашение, по которому банк совместно с АИЖК предоставляют заемщику средства на погашение кредита, стабилизационный кредит и стабилизационный заём.

В случае если выбран первый вариант, заемщик подписывает соглашение, по которому АИЖК и банк совместно предоставляют ему сумму, достаточную для полного погашения всех обязательств по кредиту вместе с оплатой сопутствующей страховки. Наряду с этим для заемщика устанавливается льготный период погашения нового кредита сроком до 12 месяцев. Механизм льготы возможно различным, но сущность одна — уменьшение ежемесячного платежа до терпимой величины.

Ставка по новому кредиту должна быть не больше, чем по ветхому.

стабилизационный кредит и Стабилизационный заём выдаются на однообразных условиях. Лишь заем предоставляет АИЖК, а кредит — банк. Заемщик приобретает сумму, достаточную для внесения платежей по кредиту в ближайшие 12 месяцев.

Возможно взять и больше, в случае если у заемщика имеется просроченная задолженность, пени и штрафы за нее, долг по страховке, но лишь в том случае, если долги появились по окончании того, как он был уволен с работы либо часть собственного дохода.
Средства предоставляются частями ежемесячно. До тех пор пока продолжается льготный период, заемщик выплачивает лишь проценты по займу либо новому кредиту, причем их начисляют только на сумму практически взятых средств. А ставка не может быть выше, чем по ипотечному кредиту.

В то время, когда льготный период закончится, долг нужно будет погашать по аннуитетной схеме вместе с остатком задолженности по ипотечному кредиту.

Очевидно, величина ежемесячных платежей увеличиться, чем до реструктуризации, поскольку размер задолженности по кредиту вырастет, а срок останется неизменным. Действительно, затраты заемщика вырастут не особенно очень сильно — расчеты говорят о том, что по окончании окончания льготного периода ему нужно будет платить на 10-12% больше, чем прежде.

С чего начать?

Заемщик обязан подавать прошение об отсрочке долга тому, кому в собственности закладная по его кредиту, — залогодержателю. Это может быть банк, а возможно АИЖК, выкупившее закладную у банка, где был взят кредит. Представителями АИЖК выступают его региональные операторы. Их координаты возможно обнаружить сайте АИЖК в разделе «Федеральная совокупность ИЖК» — «Регионы» или по телефону (495) 660-55-40.

В случае если заемщиков по кредиту больше одного, заявление должно быть подписано всеми, кто подписал кредитный контракт. К заявлению прикладывается пакет следующих документов на каждого заемщика:

• копии документов, удостоверяющих личности членов и заёмщика его семьи (в случае если у него имеется семья);

• копия трудовой книжки;

• справка из территориального отделения Пенсионного фонда РФ о размере пенсионных выплат;

• копия кредитного контракта со всеми дополнительными соглашениями к нему, копия закладной (при наличии);

• копия соглашения об ипотеке (при наличии);

• справки от кредиторов, в случае если у заемщика либо кого-то из участников его семьи имеется непогашенные обязательства по кредитам кроме ипотечного. В том месте должны указываться сумма остатка долга, срок погашения и имеющаяся задолженность;

• копия контракта приобретения жилого помещения, что является предметом ипотеки;

• выписка из Единого госреестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП);

• ответ администрации о выделении почвы для постройки жилого дома (для личных жилых домов);

• копии контрактов страхования по ипотечному кредиту;

• документ, подтверждающие уплату страховых взносов за текущий период страхования;

• заключение оценщика о стоимости жилого помещения на момент выдачи ипотечного кредита;

• справка из ЕГРП по форме №3 «Об обобщенных правах отдельного лица» для каждого члена и заёмщика семьи, подтверждающая, что в собственности семьи заемщика нет другого жилья;

• справка из бюро кредитных историй на имя заемщика;

• для подтверждения значительного понижения дохода заемщика справка по форме 2-НДФЛ за 2008 год, и за все прошедшие полные календарные месяцы 2009 года, предшествующие дате подачи заявления;

• копия приказа об трансформации условий труда, длительности рабочего времени и зарплаты , заверенная работодателем (при наличии);

• при утрата места работы документ, подтверждающий постановку на учет в органе работы занятости населения с указанием размера выплаты материальной помощи безработным;

Личные предприниматели предоставляют следующие документы:

• копия налоговой декларации;

• копия книги учета доходов и хозяйственных операций и расходов (при наличии);

• копия свидетельства о госрегистрации;

• выписка из Единого госреестра личных предпринимателей (ЕГРИП);

• копии квитанций (платежных поручений) об уплате налогов за два последних полных налоговых периода либо справка налогового органа об отсутствии задолженности по налогам.

Обращаясь за реструктуризацией ипотечного кредита, заемщик отвечает за достоверность представленных документов и сведений. В случае если на протяжении рассмотрения заявки выяснится, что сведения были неполными либо недостоверными, это полбеды — просто не будет реструктуризации. А вот в случае если компрометирующие сведения всплывут уже по окончании оформления льготы, потребуют сходу и всецело вернуть заем, полученный для реструктуризации.

Ольга Сенаторова

Квадратный метр

Увлекательные записи

Мы подобрали для вас релевантные статьи:

Нечем платить долгосрочный кредит — смогут ли юристы урегулировать вопросы по ипотечным долгам


Комментирование и размещение ссылок запрещено.

Комментарии закрыты.