ПИФ + банковский вклад = любовь

Преимущества депозитов всем прекрасно известны, но у них имеется особенности, каковые не рекламируются банками. Банк отдает клиентам лишь заблаговременно оговоренный процент, а всё, что получил сверх того, оставляет себе. При вложении в ПИФы клиент приобретает все средства, каковые получила для него управляющая компания, за вычетом затрат фонда, надбавок и скидок (заблаговременно ознакомьтесь с данной информацией), исходя из этого разумно сочетать депозит с другими вариантами вложения денег.

Но отчего же в Российской Федерации такая огромная популярность лишь депозитов?

Соотношение вложений в депозиты и инвестиционные фонды в Российской Федерации и США

Источники: ЦБ РФ, НЛУ, Investment Company Institute, federalreserve.gov

На отечественный взор, популярность депозитов обусловлена низкой денежной грамотностью. В школе не учат, как еще возможно действенно распоряжаться результатами собственного труда. Все накопления люди хранят в банке, где их иногда «подъедает» инфляция (см. ниже). В то время, когда человек решает отнести деньги в банк, он держит в голове следующее:

  • «Банк в любом случае вернет мне вклад»;
  • «В банке деньги начнут трудиться, принося стабильный доход»;
  • «Деньги, вероятнее, мне не пригодятся на протяжении срока действия вклада, исходя из этого процентами я очень сильно не рискую».

Вклад на 100% надёжен?

Банк может разориться и не вернуть Ваш вклад. При отзыва лицензии у банка либо его ликвидации вклад Вам возвращает агентство по страхования вкладов (АСВ), и лишь в количестве, не превышающем 700 тыс. рублей.

Количество страховой ответственности АСВ (какое количество возможно предстоит заплатить АСВ, в случае если все банки обанкротятся) — 10 трлн рублей, а по состоянию на конец января 2012 года фонд необходимого страхования вкладов (средства для выплаты пострадавшим вкладчикам) образовывает — 160 млрд рублей.

Соотношение страховой ответственности АСВ к фонду необходимого страхования вкладов

Источник: Агентство по страхованию вкладов (http://www.asv.org.ru/)

Возможно заявить, что совокупность страхования вкладов сработает, в случае если в спокойное время «упадут» пара банков «средней руки». Другая обстановка была в полной мере вероятна на протяжении кризиса 2008 года. Тогда помогло государство за счет средств «Фонда национального благосостояния».

Деньги деятельно вливались в банки для реструктуризации их долгов. Раскрыть перечень банков, каковые были «оздоровлены».

Пути санации смогут быть различными, но сущность одна, государство выручало финансовую систему от «результата домино», не смотря на то, что не обязано было помогать им. Без данной помощи цепная реакция имела возможность привести к трагедии. Если бы один из этих банков утратил шанс расплатиться по кредиту другого банка, то, вероятнее, за ним не имел возможность расплатиться и следующий банк (его кредитор), позже еще один (кредитор кредитора) и без того потом.

В итоге «слегло» бы огромное количество банков. Нет уверенности в том, что в таковой ситуации совокупность страхования вкладов имела возможность оказать помощь. В 2008 году помог «Фонд национального благосостояния» и мы должны сообщить благодарю Правительству РФ, которое приняло тогда это важное ответ.

Инфляция безжалостна к депозитам

В конце 2008 и целый 2009 год банкам были необходимы деньги, и они платили большие проценты. В 2010 году средневзвешенная ставка по депозитам в рублях быстро снизилась с 9,1% в начале года до 5,6% в конце.

Средневзвешенные ставки по депозитам в рублях (не учитывая вкладов «до востребования») и уровень инфляции, %

Источник: ЦБ РФ, Росстат

На диаграмме представлены информацию о средневзвешенной процентной ставке по депозиту (срок вклада — 365 дней) в начале определенного года и уровень инфляции за текущий год. За 13 лет ставки по депозиту всего три раза незначительно превысили инфляцию, другими словами при долговременном применении депозита Вы теряете настоящую цена денег. Само собой разумеется, это лучше чем хранить деньги в наличной валюте.

Деньги, размещенные на депозитах, банки применяют для кредитования, и они трудятся в экономике.

Опыт состоятельных людей (mass affluent)[1] показывает: вклады не являются универсальным инструментом. Независимо от собственного инвестиционного темперамента эти люди не готовы приносить собственные деньги «в жертву» инфляции, исходя из этого в дополнение к депозитам они применяют ПИФы либо покупают ценные бумаги самостоятельно. здравый смысл и Статистика подсказывают, что такие вложения в долговременной возможности, в большинстве случаев, обгоняют инфляцию и увеличивают благосостояние.

Сравнение фондового рынка и доходности депозитов, %

Источник: ЦБ РФ, ФБ ММВБ (http://www.micex.ru/)

График трансформации суммы положенных средств, руб.

Источник: ЦБ РФ, ФБ ММВБ (http://www.micex.ru/)

Если бы Вы положили в начале 1999 года 100 рублей на депозит и положили 100 рублей в фондовый рынок, то в конце 2011 с депозита с ежегодной капитализацией процентов Вы имели возможность забрать 343 рубля (ставка в каждом году равна средневзвешенной процентной ставке по депозитам в начале года). С фондового рынка Вы имели возможность бы забрать 3075 рублей. Кроме того в 2008 году цена Ваших вложений была бы 1393 против 281.

Массовый потребитель готов «жертвовать» доходностью в пользу стабильности, исходя из этого депозиты столь популярны у населения. Стабильность депозита завлекает психологически: нет ежедневных трансформаций цены, как в ПИФах либо акциях. Но для рационального инвестора, что осуществляет регулярные инвестиции, высокая волатильность идет на пользу его благосостоянию.

Риск утраты процентов по вкладу

В случае если деньги все же пригодятся на протяжении действия соглашения вклада, то, в большинстве случаев, теряется целый Ваш процентный доход. Ставка по вкладам «до востребования» – то, что останется у Вас при досрочном расторжении вклада, в большинстве случаев около 0,1%. В случае если деньги лежали в банке продолжительно, то они уже подвергались «коррозии» в виде инфляции, а лишаясь защиты в виде накопленных процентов, их платежеспособность сократится еще больше.

Вывод:

Мы не призываем отказываться от вкладов в банк и нести все деньги в ПИФы и акции. Разумно сочетать эти варианты вложения денег в комфортном для себя соотношении, как это делают состоятельные люди в развитых государствах. В отношении депозита, каждому нужно не забывать:

  • Банк может разориться и не вернуть Ваш вклад. Это всего лишь обязательство юрлица возвратить деньги и проценты.
  • Ставка по Вашему депозиту, вероятнее, будет ниже инфляции.
  • В случае если забрать деньги досрочно, то, вероятнее, утратите солидную часть процентов по вкладу.

Если Вы ориентированы на долговременное повышение благосостояния, то рациональнее применять ПИФы. Оптимальное соотношение депозитов и акций зависит от Вашего возраста, стабильности доходов, текущей инвестиционных целей и структуры вложений. Зарубежные исследования[2] показывают: производить перерасмотрение структуру собственных сбережений в пользу консервативных инструментов направляться, только по мере приближения к пенсионному возрасту.

В молодом возрасте, в то время, когда период, на что Вы готовы инвестировать средства, велик, Вы имеете возможность позволить себе принять риски, каковые сопровождают инвестиции в акции. В любом случае, мы рекомендуем держать на депозите не меньше половины Ваших годовых затрат.

[1] «Изучение сегмента состоятельных людей в Российской Федерации. До и по окончании кризиса.» Ситибанк и РЭШ, апрель 2010 г.
[2] «Lifetime Asset Allocations: Methodologies for Target Maturity Funds» Ibbotson Associates , February 2008 г.

УК "Арсагера"

Увлекательные записи

Мы подобрали для вас релевантные статьи:

  • Подводные камни страхования вкладов

    Для начала: что Вы понимаете о совокупности страхования вкладов? Что вкладчикам будут возвращены все их накопления в пределах 700 000 рублей при отзыва у банка лицензии? Как раз исходя из этого на квитанциях…

  • Какой вклад удачнее открывать сейчас ?

    В условиях денежной нестабильности в стране, массовых увольнений, понижения уровня заработных платов работникам деньги на депозитах будут в промежуточном состоянии, поскольку вкладчики смогут их в…

  • Где отыскать вклад с большими процентами

    В отыскивании больших процентов отправляемся «шерстить» рынок вкладов и находим их в… 1. Банках, испытывающих денежные трудности, и потому всеми силами пробующими привлечь деньги…

  • Русские дети останутся без вкладов

    Западные банки взялись деятельно развивать таковой денежный продукт как детские вклады. В Российской Федерации ни банки, ни родители не готовы дать подрастающему поколению денежную свободу. Английский банк…

  • Депутаты компартии предлагают расширить страховку по вкладам до 1,5 млн. рублей

    Депутаты КПРФ выступили с предложением расширить минимальное страховое возмещение по вкладам до 1,5 млн. руб.,(на данный момент оно образовывает 750 000 рублей). Агенство по страхованию вкладов (АСВ)…

Assassin's Creed: 10 фактов о которых вы, вероятнее, не знали #1


Комментирование и размещение ссылок запрещено.

Комментарии закрыты.