Погашение ипотечного кредита: может ли банк требовать его досрочно?

Падение цен на недвижимость сейчас ведет к тому, что рыночная цена квартир и домов, для приобретения которых выдавался долгосрочный кредит, неуклонно понижается. Это указывает, что банки, в которых жилье заложено в качестве обеспечения возврата кредита, повергаются возрастающему риску утратить выданные деньги — в кризисное время заемщик может оказаться неплатежеспособным, а продажа залога по упавшей цене не компенсирует его долг.

Буква закона

Российское законодательство, регулирующее заёмщика и отношения кредитора, к каким относится и выдача ипотечного кредита, разрешает банкам потребовать от обладателей квартир досрочного погашения невыплаченной части процентов и кредита. Кроме этого банки вправе потребовать от граждан, дабы те уменьшали размер задолженности по кредиту более стремительными темпами, чем было первоначально договорено.

В частности, такое право дает кредитным учреждениям статья 813 Гражданского кодекса РФ, а в статье 819 этого документа уточняется, что положение распространяется и на займы, и на кредитные соглашения.

ГК Российской Федерации оговаривает, что потребовать досрочного погашения кредита банк вправе, в случае если происходит ухудшение условий обеспечения займа по событиям, за каковые кредитор не отвечает. К таким ухудшениям, непременно, относится уменьшение цены заложенного имущества, другими словами понижение рыночной цены квартиры.

Нужно подчернуть, что право «настойчиво попросить» досрочного выполнения кредитного контракта, другими словами возврата полной суммы кредита с процентами на сутки возврата, либо сокращения суммы задолженности по кредиту, а при неисполнения обратить взыскание на заложенное имущество вовсе не свидетельствует, что банк воспользуется этим правом. Но не учитывать таковой поворот событий запрещено.

В то время, когда банк может захотеть досрочного погашения кредита

Нужно осознавать, что задача банка — взять проценты по выданному кредиту в полном размере. Банк изначально не заинтересован в досрочном погашении кредита а также его части, по причине того, что, в этом случае, значительно уменьшается величина главного долга. Это ведет к уменьшению процентных выплат, на каковые банк рассчитывал в начале.

Тем более ни один банк не желает отобрать у вас квартиру. Она ему попросту не нужна, по причине того, что торги недвижимостью — не его профиль. Более того, таковой вариант развития событий сулит банку целые убытки, складывающиеся из незапланированных ранее юридических и судебных затрат, и необходимых утрат от реализации недвижимости по остаточной цене.

На подобное банк может пойти лишь в крайнем случае, если его эксперты решат, что исполнение вами взятых на себя обязательств по кредиту маловероятно.

В большинстве случаев, банки лояльно относятся к заемщикам, каковые вовремя создают положенные платежи, особенно тогда, в то время, когда невыплаченный остаток мал. В случае если же вы допускали в прошлом задержки платежей либо обращались в банк прося поменять условия кредитного соглашения в вашу пользу, шансы на то, что банк может выступить с требованием досрочного погашения кредита, возрастают.

Исходя из этого, «сломав» так собственную кредитную репутацию, будьте очень внимательны ко всем почтовым отправлениям, взятым на ваш адрес. Особенно в случае если адресантами являются банк, юрфирмы, национальные учреждения либо представители судебной власти.

Банк не начнёт посылать к вам курьера с депешей, что станет терпеливо ждать вашего возвращения с работы у дверей квартиры. Его сотрудники не будут звонить в эргономичное для вас время по телефону, тем более, по мобильному. Не думайте, что вам придет весточка либо sms-сообщение.

В случае если банк захочет от вас денег, он вышлет простой почтой официальную бумагу на тот адрес, что вы сказали ему при заключении кредитного соглашения. Не взяв реакции с вашей стороны, банк обратиться в суд. Тогда выйти из ситуации для вас окажется дорого и хлопотно.

Исходя из этого, в случае если у вас имеется предлог для тревоги, в первую очередь, убедитесь в том, что почтовый адрес, что вы сказали банку, действующий. А почтовый ящик не сломан и систематично проверяется.

Ни за что, взяв, как вам может показаться, «тёмную метку», не уклоняйтесь от общения с банком. В случае если банк отправил вам приглашение прибыть на консультацию со своим экспертом, проявите активность — давать слово не означает жениться, быть может, банковские служащие убедиться в вашей готовности платить положенное по кредитному контракту в срок и полностью. В случае если же вы «ляжете на дно», надеясь на русский «может быть», это будет расценено как показатель нестабильности.

И тогда возможность того, что банк захочет принять какие-то меры, повысится в разы.

Что делать, в случае если требование досрочно погасить долгосрочный кредит поступило

В первую очередь, нужно подчернуть, что это в действительности нужно расценивать только как предупреждение, что банк собирается потребовать от заемщика досрочного погашения кредита. По законной процедуре, он вправе как раз потребовать этого лишь по окончании официального проведения свободной оценки цены заложенного имущества.

Выступив с целью потребовать погашения остатка по кредиту либо его большой части досрочно, банк основывается на анализе обстановки, что произвели его эксперты.

Наряду с этим они оперируют данными о заложенной недвижимости, каковые были актуальны на момент заключения ипотечного контракта. Другими словами, на тот сутки, в то время, когда ваша новостройка (обнажённые стенки) пребывала в не хорошо обустроенном районе, окруженная остатками стройматериалов и жидкой грязью. Либо, в случае если ипотечная квартира покупалась на вторичном рынке, быть может, это была только что расселенная коммуналка в запущенном состоянии, в районе на большом растоянии от метро со не сильный инфраструктурой.

Аналитики банка берут среднюю рыночную цена квартир, состояние которых сейчас подобно тому, в котором была ваша квартира на момент приобретения, и сравнивают ее с остатком по кредиту. Оценивают, возьмёт ли банк то, что еще не выплачено, в случае если начнёт продавать вашу квартиру на торгах. Конечно, сравнение получается не в вашу пользу.

Сделав вывод, что экстренная реализация заложенной квартиры фактически не может компенсировать долг по кредиту, банк предложит вам снизить его риск, заплатив дополнительную сумму либо погасив кредит досрочно.

Не паникуйте и вступайте в переговоры. Договоритесь о встрече со экспертом банка, что полномочен, если не решить вопрос, то, хотя бы, квалифицированно доложить ваши аргументы руководству уровня принятия ответа. Предварительно проконсультировавшись с юристом, составьте грамотное заявление, приложите к нему копии всех денежных и других документов, каковые подтвердят повышение цены вашего жилья.

На этом этапе переговоров вам нужно убедить банк в том, что настоящая цена заложенной по ипотечному кредиту квартиры сейчас намного больше той, которую его аналитики применяют в собственных расчетах.

Цена квартиры возрастает, в случае если в ней сделан качественный ремонт с заменой коммуникаций, совершён телефон (в случае если прежде отсутствовал) и интернет, имеется спутниковая антенна и кондиционер. Нужно, дабы ремонт был совершён с соблюдением нужных правил и норм. Собственные аргументы подтвердите счётами и чеками, каковые были оплачены на протяжении улучшения жилья.

Возможно сопроводить заявление справкой из БТИ, подтверждающей такие хорошие трансформации, как оптимизация внутренней геометрии квартиры. Но нужно подчернуть, что перепланировка, сделанная без соответствующего разрешения, наоборот, снизит рыночную цена квартиры и приведет к непременному требованию досрочного погашения кредита.

Сообщите кроме этого о том, какие конкретно транспортные коммуникации появились за это время вблизи дома, где находится квартира. Быть может, было выстроено метро либо сейчас невдалеке выезд на третье транспортное кольцо. Возможно, вместо грязи ваш дом в наше время окружен парком либо учреждениями культуры, организованного досуга и образования.

Все это повышает рыночную цена вашего жилья.

В качестве доводов смогут быть кроме того вырезки из специализирующихся на недвижимости газет либо распечатки с интернет-сайтов. Пускай сотрудники банка с их помощью убедятся, что квартиры того уровня комфорта, что был вами создан внутри, расположенные в таких красивых районах, что появился около, на рынке оцениваются достаточно дорого.

Удостоверившись, что заложенная квартира вправду имеет совсем другую ликвидность, чем это казалось изначально, банк может решить не потребовать досрочного погашения кредита.

Сделайте все возможное, дабы урегулировать данный вопрос в досудебном порядке. Выход в суд невыгоден банку. Но, если он решится на это, вам кроме этого предстоит израсходовать достаточно нервов и средств, обосновывая собственный право платить за квартиру по-ветхому.

Предложите отсрочку либо второе взаимовыгодное ответ. Возможно, банк согласится принять дополнительный залог вашего имущества (дача, земельный надел, гараж, автомобиль), что будет способен обеспечить непогашенный остаток кредита.

Банк вас не услышал и подает в суд

Что ж, обстановка не из приятных. Но обращение банка в суд вовсе не свидетельствует, что вам нужно судорожно искать деньги для досрочного погашения кредита, либо вас и вашу семью выселят из ипотечной квартиры.

Наймите хорошего юриста и доказывайте собственную правоту.

Во-первых, попытайтесь сделать так, дабы судебные слушания велись по вашему месту жительства, а не по месту нахождения банка, где, в большинстве случаев, судьи прекрасно привычны с юристами банка и смогут, кроме того неосознанно, «благоволить» им. Не смотря на то, что «привязка» к определенному суду в большинстве случаев прописана в кредитном соглашении, возможно применять оговоренные в русском законодательстве исключения. Они, в большинстве случаев, касаются физических обстоятельств, по которым ответчик не имеет возможности судиться в суде, к которому «привязан» банк (временное нездоровье, уход за малолетними детьми либо старыми людьми, и т. п. — смотрите законы).

Во-вторых, настаивайте на проведении свободной оценки вашей недвижимости. «Свойские» оценщики, которых в большинстве случаев завлекают банки, склонны делать заключения в пользу этих финучреждений. Свободный оценщик будет стоить денег, но его заключение окажется более реалистичным и окажет помощь вам доказать собственную правоту.

Применяйте все доводы в пользу увеличения цены заложенной квартиры, каковые вы приводили в досудебных переговорах. В случае если банк их проигнорировал, суд может отнестись к вашим аргументам более пристально и учесть их.

В-третьих, докажите суду, что вы — добросовестный плательщик по кредиту с уверенным регулярным доходом и не являетесь потенциальным участником «группы риска». В противном случае говоря, не воображаете опасности для банка, и его требования необоснованны.

И, наконец, не игнорируйте «четвертую власть», в случае если таковая присутствует в коридорах суда. Да-да, уже имеется прецеденты, в то время, когда как раз собирающий материал для статьи журналист стал той самой козырной картой, которая «побила туза». В случае если вам удастся кратко изложить сущность дела и убедить в собственной правоте представителя средств массовой информации, это может сыграть огромную роль в вашей победе.

В кризисное время банки стали дорожить собственной репутацией очень.

В случае если банк по суду доказал, что вы должны погасить долгосрочный кредит досрочно

Это самый критичный вариант развития событий, что лишь возможно. Ясно, что банк реально желает взять с вас деньги.

Попытайтесь тащить время, подавая на апелляцию. Оспаривайте оценку собственной квартиры. Ищите уважительные обстоятельства, по которым суд может отсрочить реализацию заложенного имущества до одного года.

За это время отыщите средства, дабы удовлетворить требования кредитора. Учитывайте, что, взяв отсрочку и сохраняя средства в валюте, имея наряду с этим долгосрочный кредит в рублях, через год вы имеете возможность минимизировать собственные затраты за счет динамики курса.

«Мой замысел»

Увлекательные записи

Мы подобрали для вас релевантные статьи:

  • Сейчас кредиты возможно досрочно гасить в любое время и без штрафов!

    Normal 0 false false false RU X-NONE X-NONE Как раньше возможно было досрочно гасить кредит? Кое-какие банки в принципе не разрешали этого делать в течении всего срока кредита (в большинстве случаев это…

  • Как верно рефинансировать собственный долгосрочный кредит: распространенные неточности

    Возможность рефинансировать долгосрочный кредит у российских заемщиков показалась около двух лет назад. Но не многие торопятся воспользоваться данной услугой. Сущность рефинансирования ипотечного кредита…

  • Я банкрот

    Закон о реструктуризации задолженности физических лиц, предусматривающий возможность отсрочки выплат по кредитам на пара лет, может вступить в силу уже в 2010 году, заявляют российские…

  • Неточности каковые не следует допускать

    Неточность первая — беспечность. Время от времени не редкость, что спустя два-три года проживания в квартире, купленной в ипотеку, у нее внезапно объявляется законный обладатель . Судебное слушание…

  • Банки снижают ставки по ипотечному кредиту

    За призывом правительства, ведущие банки заявили о понижении ставок по ипотекам. Но взять кредит на приобретение жилья еще достаточно сложно, поскольку любой заемщик на данный момент проходит…

Верховный суд заемщики смогут потребовать вернуть проценты при досрочном погашении кредита


Комментирование и размещение ссылок запрещено.

Комментарии закрыты.