Сколько вешать в граммах?

Когда-то у «Билайна» был популярный рекламный ролик с запоминающейся фразой одного из его храбрецов: «какое количество вывешивать в граммах?» Ясный диалог разворачивался между покупательницей и продавщицей перед прилавком в бакалейном магазине:

– Скока?

– Ну, грамм двести-триста.

– Рассказываете совершенно верно, скока вывешивать?

– Ну, не знаю, сколько окажется.

– Скока вывешивать в граммах?

– А к чему такая точность?!

– Точность никогда не излишня!

Я отыскал в памяти данный сюжет, в то время, когда получил от одного из клиентов очередной запрос, который связан с программамистрахования жизни.

– Составьте, прошу вас, предложение по заграничным страховщикам (страхование судьбы, возможно, здоровья и жизни) с маленьким ежегодным взносом, но дабы это было очень надежная компания.

– Я подготовлю для Вас предложение, мне нужно уточнить или размер ежегодного взноса, или желаемую страховую сумму. Без этих данных информация будет неполной.

– Начните сперва! Я не пологаю, что Вы предложите больше 20-ти вариантов! А вправду надежных и удачных среди них окажется один либо два!P.S.Сохраняю надежду на предложение The best of the best!

– На мой взор, отталкиваться необходимо от того, какую задачу таковой программой Вы желаете решить. Прошу Вас, ответьте, прошу вас, на последовательность вопросов, дабы я смог предложить Вам какие-то конкретные варианты:

  1. Для чего Вы желаете купить программу в страховой компании?
  2. Какие конкретно риски Вы желаете застраховать (жизнь, утрата трудоспособности, несчастный случай, лечение)?
  3. На какую сумму Вы желали бы купить страховку? Из-за чего?
  4. Какой годовой взнос Вам было бы комфортно делать?
  5. На какой срок Вам нужна такая страховка, и из-за чего как раз таковой срок?
  6. В какой валюте должна быть программа?
  7. Обязана ли программа предусматривать накопление либо лишь страхование рисков?

Исходя из Ваших ответов, я смогу предложить Вам пара конкретных вариантов.

–По программе минимум мне нужно включить в собственный портфель страхование судьбы с минимальным ежегодным взносом. Каким именно он должен быть, я не знаю, но думаю $300-750. О попутных возможностях желал бы определить в беседе!

Потом в личной беседе мне удалось узнать, что клиент желает включить в собственный портфель программу накопительного страхования как нужный элемент, о котором мы говорим и пишем.

Обычно оправданное ответ о страховании принимается без четкого понимания, чего как раз желает достигнуть таковой программой клиент. Так как главная функция страхования – денежно обезопасисть семью и родных при смерти застрахованного лица. Обеспечить как раз денежную защиту!

А финансы – это конкретные цифры.

К сожалению, в Российской Федерации ответ о размере суммы страхования значительно чаще принимается на основании количества ежегодной премии, которую может вносить клиент, а не оценки тех экономических утрат, каковые может понести семья при наступлении страхового случая.

Как же верно выяснить, какая страховая сумма вам нужна?

В мире страхования существует два подхода. Первый основан на оценке Цены Людской Судьбе, а второй на Определении Потребностей.

Концепция Цены Людской Судьбе была создана в первой половине 20-ых годов XX века врачом Соломоном Хюбнером. По данной теории, как бы цинично это ни звучало, цена людской судьбе возможно измерить деньгами – методом вычисления тех доходов, каковые человек принесет в собственную семью за собственную трудовую судьбу, на основании того дохода, которого лишится его семья, если он уйдет из судьбы.

К примеру, мужчина в возрасте 35 лет, женат, имеет двоих детей. Его ежемесячный доход образовывает 150 000 рублей, из них 75 000 рублей он каждый месяц тратит на собственную семью. Его трудовая карьера либо период зарабатывания денег будет продолжаться до 60 лет.

Несложная математика говорит о том, что в случае если его не станет, то семья не возьмёт за 25 лет: 75000 х 12 х 25 = 22 500 000 рублей. Из какого именно источника его родные смогут приобретать такие деньги, если он погибнет сейчас либо станет всецело нетрудоспособен?

Для данной задачи потребуется некоторый фонд, что имел возможность бы генерировать 75 000 рублей каждый месяц в течении 25 лет при безрисковой ставке доходности. При помощи формул расчета срочного аннуитета возможно вывести, что при 5%-й ставке доходности размер для того чтобы фонда обязан составлять 12 883 000 рублей.

Эта сумма и имеется оценка цены судьбы этого мужчины. Это – страховая сумма, которая призвана заменить его доход при смерти либо утраты трудоспособности.

Сколько будет стоить такая страховка?

По сегодняшнему курсу страховая сумма образовывает $430 000. Чтобы обеспечить такую защиту, ежегодный взнос для мужчины 35 лет обязан составлять $4545 в год, либо $378.75 в месяц. Либо 136 350 рублей в год. Это 7,5% от его годового дохода.

Я уверен, что человек с этими доходами может позволить себе откладывать эту сумму.

За 25 лет он внесет в страховую компанию в виде премий $113 625. Но так как программа накопительная, то на его счету в страховой компании через четверть века аккумулируется сумма в $181 781, которую возможно забрать и применять по собственному усмотрению.

Не считая защиты собственной семьи он в один момент организует собственный персональный пенсионный фонд!

Но у этого метода расчета имеется собственные недочёты – он не учитывает инфляцию, изменение уровня судьбы, повышение доходов и т.д.

Исходя из этого, частенько употребляется второй подход, который связан с «Определением Потребностей».

Он основан на анализе денежного состояния семьи, поставленных обязательствах и финансовых целях, каковые принял на себя человек перед собственными родными, за вычетом уже имеющихся активов.

К примеру, тот же мужчина желает дать своим детям образование, которое обходится в 300 000 рублей каждый год, и купить каждому ребенку по однокомнатной квартире ценой 3,5 млн. рублей любая.

Его обязательства составляют:

  • Обучение старшего ребенка в течение пяти лет – 1 500 000 рублей.
  • Обучение младшего ребенка в течение пяти лет – 1 500 000 рублей.
  • Приобретение двух квартир – 7 000 000 рублей.
  • Итого – 10 000 000 рублей.

На эти цели у него уже отложено 500 000 рублей. Следовательно, сумма, нужная для реализации его денежных целей образовывает 9 500 000 рублей. И он желает верить в том, что его дети возьмут образование и будут обеспечены жильем независимо от того, что с ним произойдёт.

Исходя из этого ему направляться обеспечить себе страховую защиту на сумму всех поставленных целей с учетом уже имеющихся активов.

Какой же должен быть размер премии для таковой страховой суммы? Для 35-ти летнего мужчины ежегодный взнос составит $3 365 в год. Таковой взнос разрешит ему иметь пожизненную страховую защиту минимум в $317 000.

В то время, когда он закроет все собственные цели либо посчитает, что его активов достаточно, дабы цели были выполнены, то может закрыть страховку. Допустим, через 15 лет обучение всецело оплачено. Тогда на 15-м году из полиса возможно будет забрать $57 500 и применять их как первый взнос в ипотеку либо доплату для приобретения квартир.

В случае если же клиент страховой компании будет оплачивать страховку и дальше, то это хорошая возможность передать своим детям большое наследство. В то время, когда человек уйдет из судьбы в 80 лет, то он покинет детям $613 750. Наряду с этим цена создания для того чтобы наследства обойдется ему всего в $3 350 в год.

Следовательно, он совершит собственные золотые годы, поддерживая большой уровень судьбы, занимаясь любимым делом и осознавая, что его обязательства перед семьей выполнены.

Итак, оценивать требуемую сумму страхования возможно по двум параметрам: по доходу, что возьмёт человек за оставшиеся годы активной трудовой деятельности, или по тем обязательствам и финансовым целям, каковые он перед собой поставил.

Какой метод выбрать – лично дело каждого клиента и его денежного консультанта. В любом случае, страховая сумма должна быть подкреплена расчетами тех экономических рисков, каковые она будет покрывать.

Увлекательные записи

Мы подобрали для вас релевантные статьи:

  • какое количество Вы стоите?

    Это может смотреться пугающе, но фильм «Матрица» не так далек от истины. Физически, само собой разумеется, мы не подключены к проводам, каковые забирают отечественную энергию, но все мы находимся в рамках…

  • 4 метода заботы о ваших родных

    Обстановка: ценный работник и Высококвалифицированный специалист компании, 39 лет, имеется супруга и мелкий ребёнок, решил разобраться в том, как он может обезопасисть в денежном замысле собственную семью…

  • О благотворительности: какое количество отдавать либо не отдавать?

    Просматривая различные книги и посещая тренинги и семинары, время от времени кое-какие авторы семинаров и книг показывают на то, что необходимо 10% собственного дохода отдавать на благотворительность. Происхождение отдачи 10%…

  • какое количество платят за лояльность

    Лучший метод удержать вкладчика — заплатить ему больше, чем вторым, полагают кое-какие банкиры и потому повышают ставки по депозитам для лояльных клиентов. Прошедшей в осеннюю пору, борясь с оттоком…

  • Независимое денежное планирование

    Самую элементарную денежную стратегию возможно составить практически за десять мин. на коленке, не затрачивая наряду с этим никаких средств. Таковой способ именуется способом четырех конвертов (по…

Ветхая хорошая реклама 90-х


Комментирование и размещение ссылок запрещено.

Комментарии закрыты.