Специальные возможности ипотечного кредитования

В то время, когда берешь долгосрочный кредит, хочется максимально уменьшить этот процесс. Не у всех имеется высокие зарплаты, каковые возможно официально подтвердить. Не все имеют начальный взнос 50% от цены квартиры.

Да и переплачивать по кредиту согласны не все.

А в то время, когда кредит взят, кроме эйфории обладания новым жильем, еще испытываешь желание поскорее расплатиться по нему. Либо хотя бы уменьшить ежемесячные платежи, дабы снизить нагрузку на домашний бюджет. Само собой разумеется, имеется всем узнаваемый метод: каждый месяц копить, дабы в итоге досрочно погасить кредит.

Но имеется и другие, каковые не требуют ежемесячной экономии, вместе с тем методы оказать помощь вам в выплате по кредиту и сокращении ежемесячных платежей.

Итак, какие конкретно возможности направляться учесть, если вы забрали либо лишь планируете взять долгосрочный кредит?

Верно выбираем банк, где брать кредит

Как бы очевидно это ни звучало, но чтобы не переплатить по ипотечному кредиту, необходимо изначально грамотно выбрать банк, где вы данный кредит станете приобретать. Вот критерии для оптимального выбора:

  1. Банк обязан выдавать кредит без рабочих групп. К сожалению, не все банки еще отказались от таковых, но часть все же предоставляет кредиты без каких-либо рабочих групп. А это – экономия для вас.
  2. По ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» страхование объекта залога по ипотечному кредиту в обязательном порядке. Но его жизни трудоспособности и страхование заёмщика необходимым по закону не есть, и банк не вправе вам его навязывать, увеличивая тем самым ваши затраты по кредиту. Последовательность банков увеличивает ставку по кредиту, если вы отказываетесь страховать вашу жизнь. В этом смысле удачнее отбирать банк, что не только не навязывает страховать трудоспособность и жизнь заемщика, но и не повышает ставку по кредиту, если вы от страхования откажетесь. А это – кроме этого экономия для вас.
  3. Посмотрите, с каким банком в вашей компании действует зарплатный проект. Несложнее говоря, в случае если у вас имеется карточка, на которую начисляется заработная плат, то – какому банку она в собственности? Дело в том, что многие банки предлагают пониженные ставки по ипотекам для сотрудников компаний – участников зарплатных проектов. К примеру, для таких клиентов банк снижает ставки на 1-1,5% по сравнению с другими категориями клиентов.
  4. Удостоверьтесь в надежности, имеется ли у вашей компании, где вы трудитесь, аккредитация в каком-либо банке. Это также может опустить ставку по кредиту. К примеру, банк может предложить сотрудникам компаний, прошедших аккредитацию в данном банке, долгосрочный кредит по льготным условиям: ставки по кредитам «зарплатников», само собой разумеется, еще не 2-3%, но но все равно ниже, чем для других клиентов, приблизительно на 1%.
  5. Посмотрите, что именно банк может учитывать для оценки вашей платежной способности. Принципиально важно, дабы в расчет принимались не только ваши доходы, но и имущество, которое в собственности вам (и вашему созаемщику, в т.ч. мужу либо супруге). К примеру, банк при оценке платежной способности заемщика и созаемщика может учитывать недвижимость в собственности (квартира, дом, дача, нежилое помещение и т.д.), почва, машины и т.д. Чем больше фактов у вашей денежной ситуации банк принимает в расчет, тем ниже возможно ставка по кредиту (банк сочтет вас платежеспособным заемщиком), и тем больше возможно сумма одобренного вам кредита. А это кроме этого ведет к более привлекательным условиям ипотечного кредита.

Итак, дабы сэкономить на ипотеке, вам необходимо изначально верно выбрать банк. Удостоверьтесь в надежности, дабы он не взимал рабочей группе, не обязывал вас страховать трудоспособность и свою жизнь, принимал к сведенью, что вы являетесь его зарплатным клиентом либо сотрудников аккредитованной банков компании. Кроме этого принципиально важно, дабы банк при оценке вашей платежной способности учитывал не только ваш доход, но и принадлежащее вам и вашему созаемщику имущество.

Под все перечисленные требования подходят немногие банки.

Для семей и молодёжи с детьми

Отдельные возможности предоставляются семьям и молодым семьям с детьми.

Так, кое-какие банки предлагают особые ипотечные программы для молодых семей. К примеру, специально для семей, где хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста (либо для неполных семей с одним родителем до 35 лет и ребенком/детьми) Сбербанк предоставляет ипотечную программу «Юная семья».

Эта программа предоставляет льготные условия по ипотечному кредиту:

  • более низкий начальный взнос:

— от 10% цены жилого помещения — для семьи с ребенком/детьми (наряду с этим ставки по ипотечному кредиту будут такими же, как при взноса в 15% для другой категорий заемщиков);

— от 15% цены жилого помещения — для семьи без детей;

  • возможность воспользоваться отсрочкой по уплате главного долга либо расширить срок кредитования при рождения ребенка (детей) на период до 3-летия ребенка

— возможность привлечения в качестве созаемщиков своих родителей, и вторых лиц.

Так, банк разрешает молодым семьям обзавестись своим жильем без сильной нагрузки на бюджет: достаточно накопить всего лишь 10% от цены жилья, и уже возможно подавать документы на кредит. Помимо этого, рождение детей не подорвет денежную обстановку семьи: так как она сможет забрать отсрочку по кредиту на период до 3 лет.

Но, кроме особой ипотечной программы, юная семья с детьми может воспользоваться и еще одной возможностью, которая именуется «материнский капитал». На начало 2011 года — материнский капитал образовывает более 360 000 руб., и эту сумму возможно применять на улучшение жилищных условий следующими методами:

  • Применять как начальный взнос по ипотечному кредиту (либо как часть взноса)
  • Направить данную сумму на досрочное погашение ипотечного кредита (всецело либо частично)

Право на материнский капитал имеют семьи в связи с рождением (усыновлением) второго и последующих ребенка (детей) во время с 1 января 2007 года по 31 декабря 2016 года. Принципиально важно, что право на материнский капитал появляется лишь 1 раз в жизни, а не каждый раз при рождении либо усыновлении ребенка.

Налоговый вычет

Допустим, вы уже забрали долгосрочный кредит. Вы верно выбрали необходимый банк, и оформили кредит с минимальными переплатами. Но на этом возможности снизить затраты по ипотечному кредиту не заканчиваются – вы еще не применяли имущественный налоговый вычет.

В соответствии со ст. 220 НК РФ, вы имеете право на имущественный налоговый вычет при приобретении либо строительстве квартир в размере до 2 млн. руб. плюс сумма процентных платежей по жилищному кредиту, забранному для приобретения либо строительства данной недвижимости. Вычет предоставляется 1 раз в жизни.

Давайте разглядим, как он трудится.

Допустим, вы приобретаете 50 000 руб., ваш партнер — 30 000. Вы купили квартиру за 3 млн. руб., забрав долгосрочный кредит в 2 млн. руб. под 13% на 15 лет, ежемесячный платеж по – около 25 000 руб.

Вы имеете право на имущественный вычет в размере: 2 миллионов рублей. + сумма процентов по ипотечному кредиту. Значит, по результатам первого года выплат вычет составит: 2 млн + 257302,4 руб. (сумма процентов за первый год при аннуитетной схеме погашения). По результатам второго года — 250903,8 (проценты за второй год) и без того потом, пока вы не погасите долгосрочный кредит.

Ваш доход за первый год составит 960 тыс. руб. Значит, по окончании первого года выплат вы получите на ваш счет в банке 13% от 960 000 руб. (124 800 руб.), а недополученный вычет (2 257 302,4 – 960 000 = 1 297 302,4 руб.) перенесется в будущем году. За второй год вы получите кроме этого 124 800 руб. и без того потом, пока целый вычет не будет исчерпан.

Полученные от вычета суммы в полной мере возможно разрешить войти на досрочное погашение ипотечного кредита.

Рефинансирование – метод опустить ставку по кредиту

Налоговый вычет – не единственный метод снизить затраты по кредиту. Само собой разумеется, вы имеете возможность каждый год приобретать вычет в размере сумм процентных платежей за истекший год, а позже пускать их на досрочное погашение по ипотечному кредиту. Но возможно ускорить данный процесс.

Как?

Кое-какие банки сейчас предлагают своим клиентам программы рефинансирования ипотечных кредитов, забранных в других банках. Что это такое? Это особый вид ипотечного кредита, что вы берете в новом банке под более низкую ставку, погашаете с его помощью всецело ваш долгосрочный кредит в ветхом банке под более высокую ставку, и начинаете выплачивать ежемесячные взносы уже в новый банк, по новым, более удачным условиям.

Допустим, вы оформили ипотеку в 2008 году под 15%, и на данный момент ваша задолженность перед банком 2 млн. руб., платить еще 15 лет, ежемесячный платеж – 30 тыс. руб. И вот вы проходите мимо офиса другого банка, и видите объявление о рефинансировании ипотечных кредитов. Собрав все документы, вы подаете их в банк и приобретаете предложение о рефинансировании вашей прошлой ипотеки уже под 13%.

По окончании рефинансирования ваш ежемесячный платеж сократится практически на 5 тыс. руб., при том же сроке выплат. Соответственно, за 15 лет вы сэкономите около 900 тыс. руб. лишь за счет рефинансирования!

Нужно заявить, что по окончании рефинансирования вы не теряете право на налоговый вычет в размере процентных платежей, так что эти два метода сокращения кредитной нагрузки на бюджет дополняют друг друга.

Итак, долгосрочный кредит предоставляет вам массу возможностей, каковые разрешают уменьшить процедуру получения кредита и сократить нагрузку на бюджет. Основное – выбрать верный банк, программу, и не забывать про все вышеуказанные варианты облегчения кредитной нагрузки на бюджет:))

www.kdostatku.ru

Занимательные записи

Мы подобрали для вас релевантные статьи:

Банки. Люди. Ипотека. ИПОТЕКА В ЕВРОПЕ: ВОЗМОЖНОСТИ И РИСКИ


Комментирование и размещение ссылок запрещено.

Комментарии закрыты.